Валютная ипотека: платите как хотите?

Нотариус Алексей Комаров специально для  BaltInfo.ru 

Без денег, без квартиры и с огромным долгом. Ситуация, которую ипотечный заемщик боится представить даже в страшном сне, стала реальной угрозой для тысяч людей, которые взяли кредит в валюте. Стремительный рост курса доллара вот-вот сравняет их платежи с зарплатой. А банки и чиновники умывают руки: самим надо было думать.

Куда завел валютный коридор

Мечта о собственной квартире обернулась валютной кабалой. В 2006 году петербуржец Вячеслав взял долларовую ипотеку в банке ВТБ24 под 11% годовых. Приобрел квартиру в Ленобласти, переехал туда с семьей, и все эти годы исправно гасил долг. Осенью, когда рубль обвалился, нагрузка на семейный бюджет изрядно возросла: половину дохода (супруги в месяц получают 50 тысяч рублей) приходится отдавать банку. Если вычесть из остатка коммунальные платежи, на жизнь останется весьма скромная для семьи с ребенком сумма.

Обращения в кредитные организации ни к чему не привели. «В ВТБ24 мне предложили рефинансировать кредит в рублях, - рассказал «БалтИнфо» Вячеслав. – Выдали список документов, которые я должен представить, из 17 пунктов. Многие бумаги только готовить будут месяц, например, паспорт на объект недвижимости и кадастровый паспорт. Еще два месяца банк берет на рассмотрение заявки. Так что ответ я получу через три – четыре месяца. Но у меня же нет нефтяной скважины во дворе, чтобы все это время брать откуда-то деньги! Доллар растет, а зарплата осталась на том же уровне». Вячеслав опасается, что его семья в конце концов окажется на грани выселения из приобретенной с огромным трудом 42-метровой квартиры. А «запасного» жилья нет.

В сложную ситуацию попала и семья Натальи, которая в 2011 году взяла в банке «ДельтаКредит» 108 тысяч долларов на покупку жилья. Год назад она потеряла работу. Затем попал под сокращение ее муж, работавший на автозаводе «Форд», и пока он занят неофициально. Когда ежемесячный платеж в 362 доллара был эквивалентен примерно 12 тысячам рублей, Наталья аккуратно возвращала банку долг. Сейчас платеж в рублевом выражении вырос почти вдвое и съедает весь доход семьи. Жить, по сути, не на что.

Наталья рассматривала вариант продажи своей квартиры (это ее единственное жилье), чтобы не увязать в долгах перед банком. Однако вряд ли ей удастся в нынешних условиях выручить за жилье достойную сумму. «Я просила банк пересчитать кредит по курсу, по которому брала ипотеку. Однако банк настаивает на реструктуризации по текущей стоимости валют. Выходит, остаток кредита у меня будет не 1,2 млн рублей, а больше двух. Для моей семьи это неподъемная сумма», - отчаивается мама двоих детей.

Сумма ежемесячных платежей по ипотеке растет в геометрической прогрессии и «съедает» весь доход заемщиков. «За две недели наш долг из-за роста курса доллара вырос на 2 млн рублей по сравнению с тем, что брали», - пишет в группе «товарищей по несчастью» одного из банков глава семьи, чей платеж вырос с 45 до 70 тысяч рублей. А вот цитата одного из многих «писем Путину» на портале обращений к президенту РФ: «В 2007 году взяли ипотеку в долларах, платеж 1070 долларов в месяц. Все семь лет мы исправно и своевременно исполнили условия договора, но на сегодняшний день платить более 50 тысяч рублей в месяц не представляется возможным! Уже вся зарплата мужа уходит на ипотеку, за коммунальные платежи мы платим с моих денег по уходу за ребенком, которому нет еще и года. На еду денег уже не остается».

Кризис в рассрочку

Долги валютных ипотечников продолжают расти, как снежный ком: только за последние три месяца курс рубля к доллару рухнул почти на 45%. Представители кредитных организаций между тем отмечают, что попавшие в патовую ситуацию «валютные» заемщики составляют весьма незначительную часть их клиентов. «На сегодняшний день в портфеле ВТБ24 в Санкт-Петербурге около 37 тысяч ипотечных кредитов, из них лишь 1000 номинирована в валюте. Большая часть этих кредитов в свое время была оформлена клиентами банка «КИТ Финанс» и перешла к ВТБ24 по договору цессии», - говорит пресс-секретарь ВТБ24 по СЗФО Иван Макаров. Он отмечает, что практически все эти кредиты оформлены клиентами, которые имеют валютные доходы и не испытывают сейчас проблем. «Так или иначе, всем клиентам, оформившим валютную ипотеку, и в первую очередь, тем, чьи доходы не имеют привязки к валюте, еще в 2009 году банк предложил рефинансировать валютные кредиты в рублевые, - пояснил представитель банка. - Затем у этих клиентов в течение нескольких лет была возможность рефинансировать свои валютные кредиты в рублевые на самых разных уровнях курса доллара США по отношению к рублю». По словам Ивана Макарова, сегодня статус «просроченной задолженности» официально имеют всего два кредита.
В пресс-службе Банка Москвы «БалтИнфо» сообщили, что в петербургском филиале за два прошлых года ипотеки в иностранной валюте не выдавали совсем. Роста просрочки платежей по валютной ипотеке в последние месяцы в кредитной организации не наблюдают.

Представители Альфа-Банка объем выданных в валюте ипотечных кредитов не уточнили, но, по словам начальника отдела ипотечного кредитования Альфа-Банка Ольги Маренковой, с начала осени запросы о реструктуризации выданных в валюте ипотечных кредитов поступают достаточно часто.
Тактика решения проблем заемщиков, попавших в группу риска, у каждого бланка своя. В ВТБ24 специальных программ реструктуризации нет. Если клиент хочет изменить валюту кредита, процедура происходит через рефинансирование: выдача нового кредита в рублях, покупка валюты по коммерческому курсу и погашение валютного кредита. Соответственно, это новая заявка со стандартными требованиями к доходу, сумме кредита (не более 85% от стоимости квартиры), документам и так далее.
В Альфа-Банке также существует процедура внутреннего рефинансирования, в результате которой можно изменить валюту кредита. «Клиент обращается в банк с пакетом документов и в течение недели получает предварительное решение по рефинансированию. Условия в данном решении (процентная ставка) будут соответствовать актуальным условиям по программам ипотечного кредитования в валюте РФ», - уточняют представители банка.
Банк Москвы предлагает реструктурировать ипотечный кредит одним из двух способов: увеличить срок кредитования (до 30 лет без изменения других существенных условий договора), либо выйти на платежные каникулы. Во втором случае в зависимости от сорока каникул (от трех месяцев до года) платеж снижается на 30 – 60%. Все подобные обращения граждан рассматриваются в индивидуальном порядке. «Валютные сделки в этом сегменте достаточно рискованные и в период повышения курса валют можно понести большие расходы по обслуживанию кредита. Всем, у кого есть ипотечные кредиты в валюте, банк советует провести рефинансирование», - отметили в пресс-службе организации.

Платежный дисбаланс
Практика заемщиков, впрочем, показывает, что предложения о реструктуризации долга, как правило, выглядят гладко только на бумаге. Рефинансирование в рубли по действующему курсу загоняет их в многолетнюю и еще более дорогую кабалу, причем когда стоимость квартиры меньше суммы долга, в рефинансировании могут и вовсе отказать. Если же дело доходит до продажи недвижимости, то заемщик теряет все: жилье, деньги, а порой остается еще должен.
Заемщики сейчас готовят пикеты и пишут письма в вышестоящие инстанции, в которых призывают к солидарной ответственности банков. С их слов, представители кредитных организаций занимают позицию «сам дурак» и пеняют на то, что надо было думать, прежде чем брать кредит в валюте. Но с этим можно поспорить. Во-первых, могли измениться важные обстоятельства: например, долларовую зарплату перевели в рубли. Во-вторых, среди заемщиков немало тех, кому в свое время банк отказал в рублевой ипотеке, но «уговорил» на валютную. «Эти кредиты широко рекламировались, менеджеры банков фактически навязывали их, расписывая более привлекательные в сравнении с рублевыми условия», - говорит заемщик ВТБ24 Вячеслав.

Банки тоже можно понять: они «отвечают» за все деньгами своих вкладчиков. Финансовый омбудсмен Павел Медведев в комментарии для Ассоциации российских банков уточняет: закон в таких случаях тоже на стороне банков, что подтверждает и судебная практика. Поэтому выводы экспертов неутешительны. По мнению нотариуса Алексея Комарова, если заемщик едва сводит концы с концами и получает доход в рублях, есть смысл договориться с банком, продать жилье и реструктуризировать долг в рублевый кредит, определив структуру платежей исходя из доходов семьи. «В среднесрочной перспективе у рубля нет оснований укрепления, он будет падать и дальше, а квартиру все равно заберут, даже если она единственное пригодное место для проживания», - говорит эксперт.
Павел Медведев упоминает также о принятой в марте 2012 года поправке к федеральному закону об ипотеке, которая позволяет банкам принять на баланс квартиру в уплату ипотечного займа. В этом случае обязательства заемщика перед банком прекращаются, даже если цена квартиры меньше суммы долга. «Но банки крайне неохотно на это идут, предпочитая продать квартиру по рыночной цене, которая далеко не всегда полностью покрывает ипотеку», - констатирует финансовый омбудсмен.

Таким образом, валютные заемщики остались один на один со своими проблемами. Если банкам в случае финансовых потрясений помогает бюджет, то население может пойти (и не факт, что удачно) только в другой банк. А государственное агентство по реструктуризации ипотечных кредитов, которое поддерживало заемщиков в кризис 2008-2009 годов, ныне этой функции не выполняет.
По мнению экспертов, в сложившейся ситуации слово должно сказать государство. «Граждане, заключающие кредитной договор в иностранной валюте, были усыплены мантрами государства о стабильности национальной валюты и стабильных ценах на энергоносители в ближайшие годы, - говорит нотариус Алексей Комаров. – Теперь прогнозы иные. Банк - это коммерческая организация, цель которой - извлечение дохода. Социальные риски - не его ответственность. Так что именно государство должно ответить за то, что ипотечным заемщикам - российским семьям - после оплаты процентов за кредит не останется денег на покупку еды».
На этом настаивают и сами заемщики в обращениях в государственные инстанции: «замораживания» ипотеки и передачи портфеля специализированной структуре. По сути, речь идет о возрождении «валютного» АРИЖК. Возможно, этот вариант стал бы тем вариантом решения проблемы, который устроил бы все стороны – и банки, и заемщиков.

Источник: BaitInfo.ru
http://www.baltinfo.ru/2014/12/04/Valyutnaya-ipoteka-platite-kak-khotite-465311

Вернуться к списку статей

Экспертное мнение Архив

Рассрочка оплаты в договоре купли-продажи недвижимости

Рассрочка оплаты в договоре купли-продажи недвижимости

Цена в договоре купли-продажи недвижимости

Цена в договоре купли-продажи недвижимости

Запрет на уступку по дду

Запрет на уступку по дду

Последствия незаконной перепланировки

Последствия незаконной перепланировки

Публикации в СМИ Архив

Консультации на портале

Консультации на портале "Свободная пресса"

Квартира как подарок

Квартира как подарок

Роль нотариата в сделках с недвижимостью

Роль нотариата в сделках с недвижимостью

Новое о сделках с недвижимостью

Новое о сделках с недвижимостью

Зачем юрлицам нужны типовые уставы

Зачем юрлицам нужны типовые уставы

Дорогой мой человек

Дорогой мой человек

С предпринимателей взыщут страховые взносы в ускоренном режиме

С предпринимателей взыщут страховые взносы в ускоренном режиме

Хочешь, я убью соседа, что мешает сдать

Хочешь, я убью соседа, что мешает сдать

Видеопубликации в СМИ Архив

Проверено. Завещать, подарить или продать?

Проверено. Завещать, подарить или продать?

Пожизненная рента: непростые правила игры

Пожизненная рента: непростые правила игры

Жилая аренда «без шума и пыли»

Жилая аренда «без шума и пыли»

Квартира в подарок: назад – через суд

Квартира в подарок: назад – через суд

Новости Архив

Режим работы в новогодние праздники

Режим работы в новогодние праздники

Режим работы 12 июня

Режим работы 12 июня

Приглашаем принять участие в семинаре от ГБУ

Приглашаем принять участие в семинаре от ГБУ "Горжилобмен"

Режим работы на майские праздники

Режим работы на майские праздники